作者：杨潇
作为一个4岁孩子的妈妈，每每看到病重的小孩，我都心痛难忍，其中最让我心碎恐惧的就是少儿白血病。在知乎、微博、抖音、水滴筹上，总是能看到很多罹患白血病的孩子。
白血病在儿童中真的那么高发吗？如何用保险转嫁白血病的风险呢？
目录
01 钢铁侠与骑士
02 少儿白血病有什么特点
03 1岁白血病男童，保费1200，获赔160万
04 如何用保险转嫁白血病风险
01
钢铁侠与骑士
以下案例信息及图片来自腾讯医典《36 个白血病孩子的爸爸，决定去洗空调攒齐救命钱》
2017年春天是魏庄文一家的噩梦。
魏庄文的儿子昊昊在经过反复发烧、活动无力后，第一次送医就直接滤血抢救，被确诊为白血病。送医的前三天没有在治病，而是先救命，抢救了3天花了12万多。
主治医生说：这个病治疗很有风险，还可能会复发，而且要花很多钱。当时魏庄文有20多万的积蓄，不到一个星期就花完了。经过58天的抢救和治疗，魏庄文花了40万，保住了昊昊的命。
白血病的治疗周期漫长，孩子长期免疫力低下，普通人的一次咳嗽就可能导致他们肺部感染，甚至死亡。这意味着患儿家长几乎不可能从事稳定工作。为了保证时间自由，随时可以去医院。清洗空调、送外卖这样的工作，就成为不少白血病患儿家长的首选。
▲2018年，几个白血病患儿父亲组成的空调清洗队伍「钢铁侠护卫者」
魏庄文转让了孩子患病之前开的理发店，开始学习空调清洗。一年后，他拉起一支六个人的洗空调队伍。这六个父亲的孩子，都得了白血病。他们每天疯狂工作超过16个小时。
他们为这个队伍取名“钢铁侠护卫者”：血肉之躯、钢铁之心、凡人之身、比肩神明，他们想成为自己孩子的守护者。
2019年秋冬，昊昊做了第一次骨髓移植。
▲2019年10月，福州协和医院，因真菌感染发烧，等待进移植舱的昊昊。他的嘴角溃烂，发烧到38度左右
好在，治疗的效果不错，昊昊逐渐恢复。魏庄文带着昊昊去看了电影、买了新衣服，满心期待回归正常生活。每年都有白血病孩子被治愈，那些外地来求医的父母带着孩子回原籍，努力让生活重回正轨。
然而很不幸的是，活泼好动、已经看起来和健康孩子无异的昊昊，4月时复查显示白血病再次全面爆发，医生说这次复发比2019 年骨髓移植前的状况更严重。
魏庄文欲哭无泪，过去四年半有无数个时刻，他都曾觉得最艰难，可是此刻，他觉得这才是这辈子最难的时候，因为他的奶奶得了癌症，姑姑也是癌症晚期，儿子又要进行白血病的第二次骨髓移植。
这一次，妻儿到北京去治疗， 4 月 15 日住进北京医院的移植舱到7月，魏庄文又给儿子花去了 70 万元。孩子患病以来，魏庄文共花费了 186 万，负债超过 40 万。
儿子复发之后，魏庄文也不愿意和其他父亲多说昊昊的病情，他不想让他们觉得恐慌。四年多来，有 36 个爸爸曾经加入过这支空调清洗队伍。这背后是 36 个被白血病折磨到穷途末路的家庭。
以下案例信息及图片来自纪录片《中国人的一天之骑手江湖》及腾讯网企鹅号《这个外卖站点有103位骑手，20多位的孩子都得了白血病》
▲外卖骑手尉兵在工作，他是一名白血病患儿的父亲
日光之下，相似的故事在发生着。河北三河市燕郊与北京一河之隔，房价却便宜了一万多，有很多北漂在这里租住，还有许多个白血病患儿家庭。因为这里有一家血液专科医院——陆道培医院。医院周边常住的血液病人约2000人，外卖骑手尉兵就是一个白血病孩子的父亲，光是尉兵一家租住的小区，白血病患儿家庭就有20多个。
孩子患病之前，尉兵在老家山西运城经营一家灯饰店，是个小老板。2018年夏天，7岁的儿子尉博洋被诊断为急性髓系白血病，继而胸椎管内长出恶性肿瘤，压迫脊髓神经，使他瘫痪在床。
在来河北之前，尉博洋经历了五次化疗，但病情并未好转。夫妻二人带着虚弱的孩子辗转来到燕郊，在陆道培医院完成了骨髓移植手术。拍摄记录片的时候，尉博洋已经住院了11次。
高昂的医疗费用很快榨干了这个原本不错的家庭。除了治疗费、房租等，“给孩子做饭要用纯净水，都要用好东西，血液病怕感染，药有的两三千块一盒，还有一些药也不能报销，压力比较大。”尉兵说。
他所在的外卖站点，有103位骑手，孩子得病的有20个左右，其中14名是白血病孩子的父亲。因为离陆道培医院近，外卖骑手又是患儿父亲常会考虑的工作，外卖站点的负责人已见过太多被白血病撕碎的人生，“很多人以前过得很风光的，有当老板的，有开厂的，孩子一得病，啥都没了”。
在这里做移植的孩子，至少需要两个家长照顾，一个在医院全天陪护，一个负责做饭、送饭。因为骨髓移植手术期间，孩子对食物的干净程度要求极其高，做饭必须用纯净水、不能放油盐调料、不能吃暴露在外的蔬菜、只能吃削皮萝卜或冬瓜、饭做熟了必须在一小时内吃下去……
然而残酷的是，这些父亲不分昼夜送一天外卖挣的钱，有时候买不起孩子的半粒药。
02
少儿白血病有什么特点？
1、发病率高
中国每年都有3.5万-4万的孩子会被新诊断为儿童肿瘤。
根据《国家儿童肿瘤监测年报2020》数据显示，白血病是少儿患病人群最多的重大恶性疾病，占比接近60%。
根据上海疾控中心癌症传报系统报告，每10万个15岁以下儿童中，有4.7人患有白血病，1-6岁为发病高峰，占发病儿童总数的58.2%。
2、治愈率高
过去人们将白血病看作“不治之症”，其实以目前的医疗技术水平，通过合理的治疗，大部分类型的少儿白血病的治愈率很高。
- 目前急性淋巴细胞白血病的治愈（缓解5年以上）率可达70%~80% 以上；
- 急性髓细胞白血病总体治愈率可达 50%~70%左右，其中急性早幼粒细胞白血病治愈率达90% 以上。
3、治疗周期长
虽然少儿白血病治愈高，但它的治疗是一个长期的过程，患儿需接受大量的、持续不断的治疗，对家庭经济是巨大的考验，一边是治病花钱，一边是家庭收入锐减。
患病家庭可以通过医保来报销一部分，但考虑自费药、医保起付线、封顶线等等，医保起到的作用着实有限。
4、治疗费用高
目前少儿白血病的治疗方法有：化疗、靶向治疗、放疗、骨髓移植、基因治疗（CAR-T细胞疗法）等。
根据中国儿童大病救助联盟2015年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据，大部分低危的白血病患儿医疗费用在10万~30万元；若有严重感染或其他并发症需要进行抢救治疗，费用就会翻倍甚至更高；如果需要骨髓移植，可高达180万元。
中国青少年研究院报告数据表明，需要进行造血干细胞移植的白血病患儿中，只有30.81％的患儿完成了移植手术。在笔者查找关于少儿白血病的资料时，也看到有患儿妈妈的留言，说羡慕有条件给孩子做移植的家庭。
根据中国国家卫生健康委员会的数据，小儿白血病临床上分为急性和慢性两类，患儿中急性白血病（约占95%），这意味着绝大部分患儿家庭需要在短时间内筹集大额医疗费用。
03
1岁白血病男童，保费1200，获赔160万
作为父母，哪怕有一丝希望，也愿意倾尽所有。一份保险可以将昂贵的治疗费用转嫁给保险公司，风险来临时可以保证孩子及时得到救治。
我们身边已有保障的家庭，在孩子不幸患白血病后，成功获赔的案例不胜枚举。
案例1「妈咪保贝」1岁男童白血病获双倍保额160万元
投保：2019年8月9日刘先生为快满1周岁的儿子投保了「妈咪保贝」少儿重疾险，保额80万元，年缴保费1184.1元。
出险：投保8个月后，2020年4月中旬，孩子被发现血常规异常，经南京医科大学附属儿童医院诊断为“急性淋巴细胞白血病”。
理赔：刘先生提出理赔申请，根据合同约定，符合少儿特定疾病白血病的理赔条件，可获基本保额双倍赔付。2020年7月3日刘先生收到保险公司一次性理赔金额80万*2=160万元，同时豁免剩余19年保费22497.9元，合同继续有效，孩子还继续享有第二次重疾保障。
▲1岁半白血病患儿家庭顺利获得赔
案例2「御享颐生」11岁女童白血病获双倍保额50万元
投保：2021年1月23日，朱妈妈为11岁的女儿，投保工银安盛御享颐生，保额20万，年缴保费2220元.
出险：2021年4月19日，还在等待期内，女儿因发热、臀部疼痛至医院就诊，血项异常；2021年4月30日，确诊急性淋巴细胞白血病，此时已过等待期；
理赔：申请理赔后，虽然属于等待期内发病，但是穿刺及确诊是在等待期外，排除逆选择风险，保险公司顺利进行了理赔；理赔金额50万（白血病20万 少儿特定重疾20万 保单前十年加赔赔保额的50%即10万），同时豁免剩余19年保费，合同继续有效，孩子还继续拥有第二次重疾保障。
▲11岁白血病患儿家庭顺利获得赔
04
如何用保险转嫁白血病风险？
1、少儿重疾险
根据我国《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有的重疾险产品都必须包括28种病种，其中覆盖了癌症，而素有血癌之称的白血病就包含在其中。如确诊白血病且符合合同条款，保险公司将一次性赔付相应保额。
但要注意的是，白血病中的「相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病」患者存活期达到10年以上，且早期患者无需治疗，只需按时复查。所以这种白血病一般在重疾险的轻症保障中，理赔的比例一般是保额的30%左右。
▲「妈咪宝贝」少儿重疾条款
优势：
①除白血病外，还涵盖上百种重症、中症、轻症责任，并包含多种常见的少儿特定疾病，不仅保障全面且对于特定疾病可以双倍赔付。
②一旦确诊、一次性赔付，理赔款可自由支配，可以支付医疗费用、异地求医的交通费、房租等，也可补偿父母因中断工作造成的收入损失。
2、少儿白血病专项保险
少儿白血病专项保险，保险责任简单明了，是针对少儿成长过程中高发的白血病风险，为其提供专项保障。一旦确诊白血病，一次性赔付保额（大部分少儿白血病专项保险，除外“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”）。
优势：低费率高杠杆，一般100元保费可撬动50万元左右的保额，可以用来补充重疾险，增加白血病的保障。
不足：对于其他上百种重疾和几十种轻症、中症风险没有保障。
3、医疗险
重疾险和专项保险赔付的保险金，其实不是用来治病的，治病的钱应该是医疗险来解决的。相关内容可以参考我的另一篇文章《重疾险是用来解决「治不起病」的吗？》。
医疗险是报销性质的，每年交一部分钱，解决大家最担心的治疗费用的问题。不限制社保用药，不限制大部分治疗方式。
优势：以不高的保费撬动高额的报销额度。
不足：第一，不保证续保，也就是今年能买医疗险，不代表下一年还能买；第二，医疗险的理赔以医疗费用的支出为限，不能补偿其他因病导致的支出和工作中断造成的收入损失。
未来充满了未知与不确定，而保险的意义就在于转移这些不确定的风险，如果不对这部分风险进行提前规划和转嫁，发生风险时，我们花的每一分钱都需得动用名下的资产。对于殷实之家来说，不一定没有能力应对，但是成本很高。
如果我们动用了孩子的教育金，那么孩子将来的教育质量得不到保证，动用了其他金融产品，就不能继续产生收益了。如果金融产品不够解决问题，甚至要被迫变卖固定资产，而固定资产卖得越着急就会越折价，将会非常被动。
如果这部分风险自留，将来发生风险时，要被迫处理的是家庭的优质资产，而这部分优质资产，承载着家庭未来的美好生活。保险的意义，就是为了保住这份美好不被改变。
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