古人打更时经常会喊，天干物燥，小心火烛。
今天，打更人小柒要提醒老铁们，临近年关，注意防坑！
小柒最近有看到，一些银行推出“存1万送电动车”的活动，看宣传简直让人两眼冒光，有老铁都美滋滋地盘算好了：
一辆电动车按2000元算，拉上爹妈一起，每人存1万进去，就可以推走3辆车，等于用3万块钱一下子就赚到6000块。
挂咸鱼上卖，每辆1500块，也能赚4500块。这不比存银行、按2%的年利率算，一年600利息要强？存！赶紧存！
小柒一盆冷水就给你盖上去——你想想，你会算的数，银行不会算吗？真的是我们变精银行变傻了吗？
你要真傻乎乎把钱存进去，有你哭的时候！
事出反常必有妖。
不管是送电动车，还是送冰箱彩电洗衣机，银行大手笔让你存钱，都先问问他们：
产品是不是存款？要交多少次钱？存多久才能取出来？×年取出来能拿回多少钱？本金会不会亏损？
这一串问题问下来，相信工作人员得赶紧跟你摆手：不送了不送了，我们送您出门吧，拜拜~
为啥他们会慌了呢？因为所谓的“存”1万进去买的产品，根本就不是存款，而是保险理财产品！比如储蓄型分红保险、年金险等。
有老铁可能会纳闷，小柒你以前不是说年金险之类的产品，收益多少、每年能领多少钱，是写进保险合同里，受法律保护的吗？现在不算数了？还是说银行卖的，就没有保障？
产品没有问题，关键在于你能存多长时间。没存够时间就提前取出来，会有亏损本金的风险！
银行业务员不会跟你说这是存款产品，但也不会跟你说这是保险理财产品。
他可能会拉着你的手温声细语和你说，我们这有款产品，存1万就送电动车哦。诺~车在那，存了就可以开走啦。
在银行里听到“存”这个词，大多人都会直接将产品等同于银行存款，从而放下戒备心。
其实呢，储蓄型分红保险、年金险这些保险理财产品，不是交一年就完事了，而是要连交多年（一般5年起步，银行的一般不会叫你一次性交完）。
也就是说，你不是存1万就能推走一辆电动车，按每年交1万、分5年缴满算，你是花5万才能推走小车车。
好，有老铁可能又要打小算盘了，每年交1万，按2%年利息复利计算，5年下来也能赚到3081元的利息，加上小车车价值2000，收益一共5000多，也不错啊。
对，如果你能按时缴费、起码缴满5年再取出，确实没问题，也是理财不错的选择。
问题是，如果你交到第3年，家里突然有急事要用钱，你交不起了，并且要把钱取出来，会怎么样？
亏钱！妥妥的亏钱！
虽然保险合同是约定了你要缴满5年，但你可以提前通过减保或者退保的方式，提前把钱取出来，只是这么一来，你不但拿不到利息，还会损失本金。
小柒之前给大家说过一个买了增额终身寿、提前支取导致损失的真实案例，简单回顾下。
一妹子买了份年交5万、分3年交清的增额终身寿，保费共计15万。看右边“现金价值”一栏，也就是你退保（或者到这个期限）能拿回的钱。
她第一年交了5万，现金价值只有36766元。也就是说，如果她第二年不交了，要把钱取出来，只能领到36766元，直接亏掉13234元！
只有等到第四年的时候，现金价值滚到154849元，取出来才不会亏本。
注意哦，小柒这里列举的还是灵活性更强的增额终身寿产品，储蓄型分红保险、年金险现金价值回本的时间会更慢。
如果提前支取导致损失6000，那你就要倒赔3辆电动车了
这么关键的一点银行业务员当然不会主动和你说，说了谁还买......
银行这种干法不算新鲜事了，它们早就和保险绑一块了。
2020年，银保渠道实现保费1.01万亿元，同比增13%。
可以想象银行卖保险有多卖力，而这期中到底有多少人是被“忽悠”上钩的？
小柒很心疼的是，很多进城务工的农民伯伯，日晒雨淋干一年，终于攒了点小钱，打算拿去银行存起来，等孩子开学时拿去交学费，结果被银行业务员忽悠去买了保险理财产品，开学了却没法取出来交学费、或者只能认赔出局，你让他们怎么办！
银行小破招一大堆，我们该怎么对付呢？
我有一剑，可开天门！小柒教你两招剑意，让你分分钟斩破银行的暗招。
首先，凝神。
业务员肯定会跟你打造焦虑感，什么这么大的礼品，错过这个村就没这个店了，赶紧买！
别信，说的从来比唱的好听，关键还是看合同。千万不要他指哪签字你就往哪签，内容一定要看清。
那么，内容看啥呢？
最简单的，看合同名称，如果写的是“××保险条款”，那就是保险了。
其次，用三寸不烂之舌使劲问业务员。
问清楚缴费方式。银行理财产品都是一次性买入的，如果业务员和你说要分多少年交完，第几年之后可以取出多少钱，那就是保险理财产品。
如果业务员还跟你透露，“存满×年每年就可以返××元”，说的也是保险理财产品。
还要问收益构成。银行理财产品会有一个业绩比较基准，保险理财产品一般是固定收益 分红（分红是不确定的）。
业务员要是和你说，这款产品可以享受分红、复利增值啥的，基本可以确定是保险产品了。
最近有在银行买过产品的老铁们，可以对号入座，赶紧看看签订的合同。
万一真的不小心拿短期内要用的钱买了保险理财产品，也别慌，这些产品一般会有15天-20天的犹豫期，犹豫期内退保本金不会有损失。
过了犹豫期退保，损失就是板上钉钉了。哪怕和银行、保险公司打官司，费事又费力。
不过，如果你本来就是拿长期不用的钱来买，追求安全，那拿着这些保险理财产品也没啥问题。
储蓄型保险不是不可以买，有些产品流动性高、收益率也不错，尤其是要对做养老、教育等做规划的小伙伴，是可以考虑的。
但一定要规划好现金流，千万别拿短期内急用的钱投进去，买的金额也别超出能力范围，省得第二年买不起了。
最后，希望铁子们可以给小柒点亮“在看”，或者把
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（免责声明：本文为叶檀财富据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）
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