意外险，顾名思义，就是保意外的。有人会问，意外险不保意外是怎么回事。
在进入主题之前，让我们先了解什么是意外
以下内容摘自百度百科
按正常来讲，只要符合意外的定义，那就可以理赔，但事实是这样吗？
通过这几个例子我们来了解一下：
案例一：
小张，30岁，花了185元，买了一年期XX公司的意外险，基本保额20万，突然有一天，小张不小心意外摔伤了，经过医院治疗康复出院，没有留下残疾，住院50天，医疗费花了6万，社保报了4万，自费2万。于是小张拿着保单去保险公司理赔。最后赔付了20010元。
这次小张受伤不但不花钱，还赚了10元。于是小张对身边的朋友说，只花了185元/年买的保险，意外本来治疗费花了6万，后来社保加商保共报销了60010。
最后得出的结论：保险真是太有用了！
案例二：
小李，30岁，在XX公司花了2500/年买的意外险，保额100万-500万。突然有一天，小李也意外受伤，住院120天，花了15万，出院时被评定为3级伤残。社保报销了7万。出院后小李带着保单去保险公司要求理赔。最后一分没赔。不但自费了8万，还要面临3级伤残造成的身体心灵双重伤害。
于是，小李得出了个结论，保险是骗人的。
综上，对于大部分人来说，都会听到小李说保险是骗人的这件事，而小张顺利理赔的事很少听到。俗话说“好事不出门，坏事传千里”说的就是这个道理。
其实，这样的心态在心理学角度讲是很正常的，感兴趣和猎奇心理是其中很重要的原因之一。
这里我们不再深入去谈心理学的问题，回归到保险上来。
其实，这两个案例存在的信息都是片面的，也就是我们所说，看到的不一定是事实。这源于专业度的缺乏和关注事情的角度不同。
那让我们一起来找寻一下事情的本质是什么：
首先，我们先把两个案例欠缺的信息补全，这个重要的信息就是“保险责任”。
1、先看下小张的保险责任：
好的，我想有一定保险基础的人看到这个应该就能明白，让我们一起来算一下。
（1）、意外身故/伤残 20万
这是该项责任的对应条款。（内容很专业，我直接用白话给大家进行解读）
条款里（一）对应的通俗讲就是因意外导致的身故可以直接赔付。
条款里（二）对应的就是因意外导致的残疾，按残疾比例1-10级去获得相应赔付。
让我们回到案例
我们会发现小张没有身故，也没有残疾，所以该项保险责任不履行。
（2）、我们看第二条
意外医疗2万，好，上条款
因医疗险涉及的内容比较多，在这里不考虑社保外用药、自费药、进口药、门诊限额之类的，假设他的治疗费用都符合理赔标准。
我给大家解释一下，先回顾案例
可以看到我划红线的，总花费6万，社保报了4万，剩余还有2万，他买的医疗险额度有2万，扣除100免赔额后报销90%，也就是一共能报销（20000-100）×90%=17910元。
（三）、那么让我们看最后一项保险责任
继续上条款
小张住院了50天，扣除免赔3天，再赔付最多30天。
30×70=2100元。
综上，商保赔付金额就是17910 2100=20010
到这里，你会发现，小张的这个保险用的还是比较到位的，185元带来20010的赔付。
那让我们看第二个案例，先上保障内容
我们看这份保险有三项责任，分别是身故、意外全残和满期生存金。
我们分开来看：
1、身故可以看到都是因各种情况的意外造成的，最后一个写明是非意外身故，4000-7万的意思是按非意外身故时交了多少保费，就赔多少保费。
2、全残保障，按照以上的意外场景，造成的全残（全残指的是1级伤残），按相应金额赔付
3、满期生存金，意思是这份保单至75周岁，被保险人没有身故或全残，一次性返还累计交的保费。
好，责任清楚了，让我们看一下这个小李为什么没有赔：
大家看下，首先，小李出院了，所以没有身故，身故的责任不赔付。其次，出院时被评定3级伤残，没有达到全残，所以全残保险责任不赔付。第三，如果小李到75岁时，还能生存，是可以一次性领取5万的生存金的。
由此可见，不是保险是骗人的，而是小李买的这份保险所保障的内容和他所需理赔的内容不一致。举个例子，就是小张用电饭锅蒸米饭，蒸出了一锅香喷喷的米饭，而小李用洗衣机做米饭，结果可想而知。
那如果小李花了185元买的和小张一样的保险，能赔吗？
答案是当然可以，不但可以赔住院费用和住院津贴20010元，因为他还有个3级伤残（对应比例是80%），所以还能额外赔付20万×80%=16万。
总结一下，每个保险都是有不同作用的，就像你家的电器，洗衣机是用来洗衣服而不是做饭的。
那让我们结合上面两个案例，来了解一下意外类的保险都有哪些常见的类型：
一、意外身故/意外全残
这两个一般经常放在一起，赔付的金额通常一致。注意全残就是1级伤残，大家可以自行百度，什么是1级伤残。
二、意外伤残
这个指因意外导致的残疾，一般是按下面的比例×基本保险金额进行赔付
三、意外医疗
赔付的是因意外需要门诊或住院治疗所花的医疗费，这里面一般会涉及免赔额，赔付比例，社保内外用药，门急诊医疗费限额等等，详细的我会在后面的文字中单独介绍。
四、住院津贴
是指住院后每日会按合同约定给付相应的保险金，一般免赔时间为3天，需要住院才能赔付，不分意外住院还是疾病住院。
以上四项为常见的意外险的责任，这其中意外身故/全残、意外伤残、住院津贴是按合同一次性给付的，意外医疗是按实际花费来进行报销的。
通过上面的介绍，我想大家对意外险，多多少少都有一定的了解了吧？
其实保险就是一纸合同、一份契约，和你买房买车签的那个一样。合同本身不会骗人，而是给你销售合同的人会骗人。
这就要求我们要么找一个真正有责任且专业的人给你规划，要么自己好好学习相关知识自己研究。
所以，专业的事交给专业的人去做，才能让我们少走弯路避免损失。
下期我们继续一起了解意外险，结合今天的两个例子，探讨一下长期意外险是不是智商税。
我是蓝羽，关注我，保险世界不迷路，让每一个人读懂保险。我们下期见！
