无论贫穷还是富有，在风险面前，人人平等。
如今，越来越多的人希望借助保险，来转移风险带来的经济损失。
但保险不同于一般的商品，有一定购买门槛，而且行业信息的不对称性现象依然明显。
尤其是刚开始了解保险时，很容易走入以下10大误区，导致保险没买对，花了冤枉钱。
01 我有医保，没必要买商业保险这是保险界老生常谈的话题。
社保中的医保，的确是一份不错的保障，奶爸建议人人都要参保。
但医保属于国民的标配福利，要求的覆盖面太大，因此它的保障力度只能局限于最低需求，是一种兜底的保障；对于追求更优质的医疗资源和健康保障的人来讲，这远远不够。
举个例子：
看一次病要花100元，医保可以报60元，自己要掏40元。
如果是平常的小病小痛还好，但如果得了大病，这个支出要放大成千上万倍，很多家庭是根本无力承担的。
从用药方面来说，目前临床用药大概有19万种，但已经纳入医保报销的药品还不到3000种，覆盖率不到2%。
因此，在社保的基础上，商保可以有效补充缺失部分的保障。
“我身体那么好，买保险就是给保险公司送钱吗？”
相信这种认知，在多数有运动习惯，或者很少生病的人来说普遍存在。
保险和其他商品的不同之处在于：买的时候用不上，用的时候不能买。
奶爸想再次强调：保险一定要趁年轻、健康的时候买。
越早买，价格越便宜，越容易免体检通过，这也是年轻人购买保险的优势；
当你年纪大时、身体状况变差的时候，再来想着买保险，费率不但会变高，还可能会被保险公司拒保。
从业以来，奶爸发现一个非常有意思的现象：
大部分人第一次了解保险，都是想给孩子买，或者给老人买。
其实这也是人之常情，有这种想法的人，往往是非常有家庭责任感的。
但从转移经济风险的角度来看，作为家庭经济支柱的我们自己，才是最需要买保险的人，因为我们才是整个家庭的终极“保险”。
试想一下，如果只给孩子和老人买保险，万一自己生病、出意外，从此整个家庭风雨飘摇，基本生活都难以保障，孩子和老人的保费能不能交上更是问题。
因此，正确的做法是，先经济支柱，后小孩/老人，才是科学的配置顺序。
有很多人在买保险之前，总有这样的想法：
买了保险，如果没出事，那不就亏了吗？
所以还是买返还型保险更划算。
事实上，这种保险大部分都不适合买。
返还型保险的本质就是保险公司拿着多交的保费去理财，几十年之后再返还保费。
由于要兼顾保障和收益，和保障型险种相比，返还型保险的保费贵了不少。
但是，同样的保费，能买到的保额更低；同时，它的收益回报率并不高，而如果中途出险，返还的收益也没了。
这种“既要、又要”的做法，不仅达不到转移风险的目的，最终只会两头不到岸，得不偿失。
普通人买保险，一定要遵循两大原则：
先保障，后理财；让保障的归保障，让理财的归理财。
买保险，很多人都迷信知名度高的大公司，认为没见过、没听过的保险公司都是小公司、不靠谱。
这个理解背后，其实是对保险公司安全性的不了解，不确定。
根据银保监会官网公开数据，目前我国大陆地区一共有91家人身险公司。
但大家日常见过或听说过，且能说出名字的，估计除了平安、国寿、太平洋，应该也没几家了。
也就是说，大部分保险公司，大家都没听说过。
事实上，保险公司的成立、运营，从保险法上和监管制度上都有严格规定。
你没听过的“小”公司，不一定小；而所有的保险公司，都是靠谱的。
买保险，买的是一份保障，关键看产品的保险责任是否符合自己需求，而不必一味追求保险公司的规模大小。
事实上，品牌知名度背后更多伴随的是巨额的运营费、广告费，意味着买这些公司的产品，要付出的成本也更高。
许多人在买保险时，一上来就问哪个公司、哪款产品最好。
一听说要做家庭财务分析，就认为是要让他多买保险，对业务员退避三舍。
举个不太恰当的例子，这就好比是生了病去看医生，不听医生诊断、直接开药。这样买的保险，隐患重重。
此时很容易被不靠谱的保险代理人利用信息差，介绍一个看似保障很全但实际并不适合的产品给你。
一个合理的保障方案，一定是在了解个人情况（如年龄、身体状况）、家庭成员结构、家庭财务状况、保障需求的基础上才能做出来的。
一个不问个人情况、直接推荐产品给你的保险业务员，建议远离。
有这种想法的，我只能说“理想很丰满，现实很骨感”。
这就好比你买了一台空调，但还想让它有洗衣机、冰箱、消毒柜等多种功能。
买保险也是一样，没有一款产品能在市面上做到全部第一名，一款产品也没法既保疾病，又保意外，还能理财。
不同险种对保险公司要求的专业度领域不同，医疗险更加强调医疗网络的覆盖，医疗资源的对接；意外险更强调在急难救援网络覆盖。
当然，也有一些保险公司投用户所好，设计类似的产品。
例如保险全家桶，一张看似大而全的保单，实则有不少坑点。
这种大礼包式的的保险组合，往往是捆绑销售，每个险种的作用/保费并不能实现最优效果，仔细拆解这类产品所包含的各个险种保障，就一目了然了。
正确的方法，最好是分开投保不同险种，做好搭配。
很多人觉得买保险太麻烦，总想着一步到位。
实际上很难做到，而是需要循序渐进。
就像你去买衣服，不可能单独买一个季节的，夏天穿短袖裙子，冬天得加外套长裤。
奶爸常说，买保险就是买保额，刚出社会参加工作，我们负担小，买的保额可以少一点。
等到成家立业，上有老小有小，个人负担增加，加上通货膨胀，这时就要给自己加保。
同时，由于家庭成员结构不一样，所需要的保障也会有差别。
例如，
- 年轻时我们只要买重疾险、医疗险、意外险；
- 等结婚生娃、买房买车了，还要考虑配置定期寿险；
- 等年龄再大一点，还可以用理财保险给孩子准备教育金，给自己准备未来的养老金。
这是非常危险的做法！
不如实告知，或者健康告知没做好，以后万一出险，极有可能被拒赔。
从保障成本出发，保险公司不太可能在投保时对每个投保人的就医情况去做调查。
而投保后，一旦需要理赔，保险公司会查询社保卡，去体检中心调出体检结果，从各大医院调取病历记录，调查你曾经开过什么药、做过什么手术。
只要有就诊记录，保险公司一般都能查出来。
如果发现没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
所以，买保险一定要认真做好健康告知。
当然，如果有既往病史，可以选择“智能核保”，看看能不能买上，如果核保通过，则可以买，需要的时候也可以赔。
目前业内保险采取的一般是“有问必答，不问不答”，所以“带病投保”也不是不可以实现的。
找熟人买保险，由于已经有了信任感，心理上我们可能感觉更踏实。
但买保险，出险后能不能获得理赔，和在网上买还是在线下找熟人买没有关系。
不管在哪里买的保险，最终理赔的都是保险公司，只要做好健康告知，符合合同约定，都能获得理赔。
从银保监会公布的保险公司历年理赔数据来看，也没什么本质差别。
互联网保险往往能提供更多的产品、更低的价格，更方便对比。
而通过熟人买保险，能提供的产品有限，有被“杀熟”的风险，很多中看不中用的“人情保单”就是这么来的。
买保险是个技术活儿，以上就是我在从业以来，发现大家最常走入的误区。
奶爸建议，投保前一定要多学习、多了解，找专业的团队配置保险方案，买保险别花冤枉钱！
我是死磕保险的奶爸，如果有保险疑问，可以私信奶爸，奶爸会一对一回复哦~
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