你需要将每年的付款折到最初(0时点或者是最开始的时间),本题就是贷款日,那就用现值系数;如果是要折到未来,比如折到50年以后,那就用终值系数。总结:主要看往那折,往前折是现值,往后折是终值
何时使用现值或终值，关键是看你选择的参照时间点，一个是往前算，一个是往后算。
第一，终值指的是未来的价值，现值指的是目前的价值。如果计算的是目前某一笔款项的未来的价值，按照复利计算，则用复利终值系数；如果计算的是未来某一笔款项的目前的价值，按照复利计算，则用复利现值系数。如果计算的是一系列数额相同的款项的未来的价值之和，则用年金终值系数；如果计算的是一系列数额相同的款项的目前的价值之和，则用年金现值系数。
第二，现值又称折现值，是指将未来现金流量折算为基准时间点的价值，以反映投资的内部价值。使用折现率将未来现金流量转换为现值的过程称为“折现”。 折现率是指用于将未来现金流量折算为现值的比率。折现率是投资者所要求的必要收益率或最低收益率。年金现值就是在已知等额收付款金额未来本利、利率和计息期数n时，考虑货币时间价值，计算出的这些收付款到现在的等价票面金额。
第三，终值，也称为将来值或本利和，是指一定数量的资金在未来某一时刻的价值，通常记为f。年金终值就是在已知等额收付款金额Present、利率interest和计息期数n时，考虑货币的时间价值，计算出的这些收付款到到期时的等价票面金额。
第四，复利现值是复利终值的对称概念，指未来一定时间的特定资金按复利计算的现在价值，或者说是为取得将来一定本利和现在所需要的本金。也可以认为是将来这些面值的实际支付能力(不考虑通货膨胀因素)。当其他条件不变的条件下，复利终值与复利现值成正比。
第五，复利终值=P×(F/P，i，n)，(F/P，i，n)为复利终值系数；
复利现值=F×(P/F，i，n)，(P/F，i，n)为复利现值系数；
普通年金终值=A×(F/A，i，n)，(F/A，i，n)为普通年金终值系数；
普通年金现值=A×(P/A，i，n)，(P/A，i，n)为普通年金现值系数。
