01
保险的本质
保险的本质是风险来临时的财务补偿机制，保险作为一种社会机制，本身已存在300多年，保险本身并不会骗人，骗人的可能是销售误导，或购买了错误的产品，覆盖不了想保障的某一方面的责任。
保险的本质，是用很少的一部分钱，增加我们抵御风险的能力，有些人本身厌恶风险，进而讨厌保险（称为抗保族），拒绝讨论一切与风险有关的事，这是不可取的，并不等于说人生不会有风险，做为成年人，要有理性思考。有一句话叫“成年人只考虑利弊，小孩子才考虑喜欢不喜欢”。
- 比如得病这件事，是有概率的，宁可不用，不能不备。试想，如果 车子不购买保险，在街上裸奔会怎么样？车要购买保险，人为什么要裸奔？最后求助众筹者大有人在。
02
保险分类及顺序
购买保险，应该先做分类。基本的分类是：先保障、后理财。
保障类的保险，简称四件套>>：
- （1）重疾险
- （2）寿险
- （3）医疗险
- （4）意外险
前两个是长期或终身险，后两个一般是一年期或短期。
理财类的保险，分两层级：
- （1）年金类，包括养老金和子女教育金，目前是强制储蓄，为今后需要花钱时做准备，且更为稳健地增值。
- （2）终身寿险：包括高杠杆终身寿和增额终身寿。目的是实现增值和财富传承，资产管理、也有类似于年金一样的稳健增值的作用。
投保的顺序：
一般理论是：先大人、后小孩。先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。
原因是，如果孩子或无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱，如果支柱倒下了，则孩子购买保险的保费，估计都交不起。
03
有社保，还需要商业保险吗？
重疾险、医疗险，意外险，他们都与社保并不矛盾，是非常好的有效补充。
社保只能解决低端的需求，即可以看病，并不能解决更好地治病。想要救命，还要平时靠自己投保商业保险。很多疗效好的自费药、进口器材、癌症靶向药、都是社保无法覆盖的。
案例一
成都市民张女士是位高校教授，今年一月，张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院101天，总费用为127013.57元，社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%。
案例二
一个公务员的住院清单（肺癌）
肺恶性肿瘤（肺癌）短短8天时间，总费用63732；社保基本医疗只报了15755，社保补充大医疗报了3356，自己支付费44620元。
案例三
柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，手术本身的费用其实并不多，花了7万元，可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元。但是，后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报销！自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。
04
建议购买单一功能的产品
除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。
- 我们都知道，在医院门口的果篮，通常华而不实。里面有香蕉、桔子、葡萄、苹果，打包在一起，价格昂贵，且包装在里面，下面质量如何不太好判断。
- 如果只是自己吃，最好还是单独购买香蕉、桔子、葡萄、苹果，可以挑挑捡捡，实惠且质量更优。
如果一个产品，推销人员告诉您，重疾 住院 意外 交通工具 寿险 返本理财 分红，一张保单就足够了，你就要考虑一下，是不是自己钱多多。
其实我们想想就知道，不可能所有的产品都是这家的好，空调海尔好，但海尔的手机没有华为的好；海尔的电视机不见得比过长虹。只迷信一家公司，而不对比产品，往往会入坑。
最好的方法，是寻找经纪人的帮助，在多家公司中，对不同的产品进行组合、对比，分析、选择，而不是自己夸自己家的好。否则极容易销售误导。
05
重疾险保额如何确定？
有三种方法确定重疾险的保额：
- 双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
- 生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
- 三是社会平均医疗水平 预期收入损失法。
我们主要讲一下第三种方法：
先看一下癌症的平均治疗成本，一般都需几十万，更重要的是，除了上面的“显性成本”，更重要的“隐性成本”。这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。
如果不用重离子治疗癌症，用传统的药物方案一样昂贵，例如：
- 美罗华是治疗淋巴瘤的药物，单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万
- 治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不用临床为止，一年就是28万左右
这仅仅是药费，还不包括治疗和住院，不管是特效药还是上海质子重离子医院，上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。
如果生活在一线城市，或者期望获得更好的重疾治疗手段，一般的建议是：
- 收入在20万左右的，至少要50万的保额保障。
- 收入在30万-50万的，至少要80万-100万保额保障。
06
现在购买50万保额，通胀了怎么办？
通胀了，加保。
保险从来就不是一蹴而就的，每三五年就可整理回顾一下历史保单。
通胀这件事，本质是一种社会现象，并不只针对保险。
如果真的发生，社会上的每个人，每种资金都会面临这一通胀风险，谁能说某个人或者某种资金就能躲开这种情况吗？就是说，如果真的发生这种情况，钱放在哪里都是差不多的。除非移民到外国。
另外，拿过去十年通胀经验来预测未来一定通胀，其实也是一种假设性问题。
07
我为什么劝你提前购买商业养老保险？
如果没有持续理财能力，劝您拿一部分钱购买商业养老年金。
持续理财能力的标准是：一直保持可以在年化收益在5%以上，而且不亏损。
- P2P可以高于5%，但也有可能一夜跑路。
- 股票可以高于5%，甚至一天就可以增长10%，但一天也可以财富减少10%，关键是后者多，散户永远被割韭菜。
- 有人说我要购买房子，但总不能把所有的钱都购买房子吧，而且房子未来十年，与或去十年，已不是同一概念了，不仅增值率会大大降低，而且需要用钱时，极难变现。
购买年金险的稳健理财形式，与其它理财并不矛盾，如果有100元钱，至少要拿出30%做长期稳健理财。
年金的优势和劣势如下：
优势
1.终身预定利率4.025%，不受市场利率下行的影响。利益确定，写进合同里。
2.比银行理财反而更高，银行现在也就3.9%左右，还在降，逐渐都不刚兑了（不确定收益）
3.除国债和银行定期外基本最安全的形式
4.活的越久越划算，终身给养老金，跟社保一样。
5.强制存点钱。投资诱惑太多，失败也很多，到老反而没有足够养老金。
6.省心省事。
7.复利，利滚利，时间越长越划算。
缺点
1.前几年别动这个钱，不是短期投资，属于中长期必备的资产配置。
2.收益不如p2p，股票（当然风险级别不同）
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